要勵誌

伯克利、斯坦福、CEO……學業或是工作，塗誌雲一路走來，似乎都順順當當。但“似乎”，就意味著有外人看不見的努力和辛勞。任何創業都不是一帆風順的，塗誌雲把外人眼裏的光環和榮耀歸納為“或許是起點較高”， >他更願意回味的，是創業經曆帶給他的“有意思的生活”，無論成敗。

從小在部隊大院長大的塗誌雲，大概是乖學生的模範，老實聽話，學習優異。1989年從國防科大自動控製專業畢業後，被航天部保送到中科院上研究生，穩定光明的職業前景可以預見。

但是，中科院的學習生活，卻讓一心鑽研理工的塗誌雲對社會科學感起興趣來。周圍的朋友忙著考G考托福，成天談論著中西思潮碰撞，塗誌雲耳濡目染，開始向往海外的學習生活。

1991年，拿到全獎的塗誌雲進入美國加州伯克利大學，開始了留學生涯。人口學、社會學、管理科學，他在伯克利校園裏盡情汲取著各類知識。

1993年商學院碩士畢業，塗誌雲進入Fair Isaac消費信貸風險管理谘詢公司，一家幫美國的銀行評估消費信貸風險的權威上市公司。因為擁有管理學和計量學的背景，塗誌雲進入公司的核心小組。在這裏，一個令他頗有成就感的工作是，他開發了FICO信用局評分係統，這個係統後來作為美國消費信貸管理的行業標準，被北美絕大多數金融機構采用。

塗誌雲骨子裏對學習有不斷的追求和興趣。1997年，他想完成博士學位。有伯克利的名校求學經曆，又有大公司的工作經曆，申請念管理學博士頗為順利。這邊伯克利發來錄取通知書，那邊斯坦福商學院又向他招手。塗誌雲最終選擇了斯坦福，這家後來對他的職業生涯影響至大的名校。

斯坦福給塗誌雲來了一場徹底的創業洗腦。“斯坦福的創業精神非常根深蒂固。那是個創業大本營，人人拿著計劃書，不是在找投資，就是已找到投資，要不就在投資公司工作。”1998和1999年，正是美國網絡最火熱的時候。兩年裏，眼見著身邊的同學劈裏啪啦地開出一家家公司來，塗誌雲也積極投身到網絡中去。

他先在美國的網絡營銷公司Digital Impact做兼職，後來又改為全職，成為該公司的營銷科學家。2000年公司上市，塗誌雲糊裏糊塗地在一夜之間成為百萬富翁。他感受到了創造價值的興奮。同時，創業的念頭在他心裏也越發地蠢蠢欲動。他把目光投向了國內。

在美國整整生活十年後，2001年，塗誌雲回到上海。彼時，他是人氣很旺的“空降海歸部隊”之一。第一份工作便是CEO，將創業公司投資在上海和北京的兩家科技公司整合起來，注入新的資金。塗誌雲也開始從技術型人才向管理型人才轉變。

轉型中的塗誌雲，對第一份工作的成績評價不高。“從職業上看，我擅長的是銀行消費信貸風險管理，以及同樣模型的針對性營銷。”塗誌雲感興趣的是中國的信貸消費管理。
始終埋藏在心裏的創業熱情，終於在2002年讓塗誌雲邁出了創業第一步。他跑到北京招兵買馬，開設了國內第一家專門針對銀行的消費信貸管理谘詢公司。

塗誌雲當時對這家公司信心十足。有美國同類公司的運作經驗，有先進的技術和人才，拿到了風險投資，又趕上中國信貸消費起步的機會，銀行將有大量需求。天時、地利、人和占盡，但偏偏隻欠東風。

塗誌雲犯了與很多“海歸”同樣的錯誤：對國內商情不了解。水土不服令塗誌雲在幾次機會前把握不準，“包括跟美國信用局合資，收購一家韓國同類公司等”。運營管理出了問題，內部股東意見相左，2003年，無法繼續運作的公司結束了經營。

這對當時的塗誌雲來說，或許是最大的挫折。合作夥伴陸續離開，隻剩他一個“光杆司令”。2003年2月，正是熱鬧的春節時期，塗誌雲卻在北京度過了他最鬱悶的一個春節，“就和家人在北京待著，哪兒也沒去。不知道往哪裏走”。但塗誌雲，始終是不服輸的。

2003年，獨自一人撐著公司的塗誌雲，手頭還有一個幫廣東省農行做了二手房風險管理谘詢的項目。正趕上“非典”時期，人人都盡量減少外出，隻有塗誌雲一個人拎個小包，下到項目組，在廣州、深圳轉戰。

深入基層的辛苦，早被塗誌雲忽略，正是這次的“接地氣”，讓他找到了思索已久的答案。“從美國帶來的技術很超前，但是技術在天上，現實在地上。”了解到中國目前信貸消費管理現實的塗誌雲，這才突然明白，與需求不符的技術，再超前，市場也不需要。

此後，幫北京移動做大客戶流失的預測，幫光大銀行信用卡部做谘詢，塗誌雲開始慢慢摸熟中國市場。

2003年8月，有了底氣的塗誌雲再一次創業，成立北京決策引擎風險管理科技有限公司，與美國最大的信用局之一Trans Union合作，作為其在中國內地和香港的代理。此時，塗誌雲的客戶名單上已有上海資信公司、香港信用局和招商銀行。

塗誌雲比較得意的是他給招商銀行做的房貸車貸風險預測係統。“第一次動用招行5年的曆史數據，做了個人信用評分係統。”而此前，國內大部分銀行是用拍腦袋的方式來預測的。這個案例成功後，很多銀行紛紛找上門來，公司的業務逐步邁上台階，塗誌雲的目標卻並不止於此。

2004年，公司的另一大業務，是幫中信銀行做信用卡營銷。這項業務讓塗誌雲開始留意一個前景光明的行業：信用卡行業。

“對銀行來說，信用卡的零售是新業務。國際上，有的是銀行自己建營銷團隊，有的是委托給其他公司。”2004年，塗誌雲的公司建立了針對全國範圍的信用卡營銷業務，雖然大家都是在摸著石頭過河，但不斷的磨合，讓塗誌雲的公司在銷售方法方式上逐步成熟起來。
看好信用卡市場的塗誌雲在2005年又有新動作---成立尚諾集團控股公司和尚諾科技公司，建立“我愛卡”網站，專攻信用卡市場的網上營銷。“中國現有近億網民，是未來5到10年中最好的、最有利潤的潛在信用卡客戶。‘我愛卡’網站希望能做成一個與銀行、商戶和消費者的橋梁，一個為消費者提供全方位服務的信用卡門戶網站，來倡導和豐富以信用為主題的生活。”

“目前中國真正的信用卡持卡人不過幾百萬，潛在的客戶有幾千萬；發卡量在一千萬張左右，而在美國，信用卡總量在5億張左右。”塗誌雲相信，隨著外資銀行的進入，奧運會、世博會等活動的舉辦，中國信用卡的發展將迎來黃金時段。

“因為中國的年輕一代會喜歡上信用消費和信用卡的，我們希望能在這個信用時代，創造價值。”塗誌雲說。