理財技巧：洗洗腦子再買投資型保險
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平安保險公司於1999年9月在上海推出中國內地首款投資連結保險以來，各家人壽保險公司陸續推出分紅、萬能壽險等國際流行的投資型個人壽險產品。經過近兩年的發展，我國保險市場上壽險產品的構成發生了根本性的變化，投資型個人壽險產品已經成為市場上的主導產品，並成為各家開拓市場、搶占市場份額賣點之一。
其中，不容回避的是，有的保險公司包括保險中介機構、保險代理人在宣傳推銷產品時，曲解條款內容，過分誇大產品的投資功能；有的直接將保險投資收益與資本市場上的投資基金收益率進行直接的比較；有的避而不談投資風險，隻對客戶強調產品的投資收益會有多高；有個別代理人為了引誘客戶投保賺取傭金，在推銷投資連結、分紅產品時，用保單利益示例中高投資收益的假設來承諾保險公司未來的經營績效等。由於產品宣傳上的諸多誤導，許多保險消費者出現了認識上的偏差，過分看重投資功能，忽視了保險產品固有的保障功能，尤其對投資連結產品存在一些不切實際的期望。這些問題的存在，不僅不利於上海投資型壽險市場的健康發展，不利於人們成熟保險意識的建立和培育，對各保險公司而言也是巨大的信用風險。
因此，以下希望以每一種保險的代表性產品向讀者介紹相關產品特色。
投資連結產品
目前上海市場上的投資連結產品包括平安世紀理財投資連結保險和中宏“投資管家”投資連結附加保險。在產品設計上主要采取了前端收費(Front-ended)的形式，並吸收了國外流行的投資連結產品的多種特色，如追加保險費(Top-up)、提取部分投資賬戶餘額(Partial?Withdrawal)等。
平安“世紀理財”作為主險以份銷售，定期保障，身故保障以保額和投資賬戶價值較大者為給付標準。需要特別了解的是，其第1年保費全部用於費用及保險保障；第2年每份保費隻有20%進入投資賬戶，其餘用於費用及保險保障；從第3年起，每年88%的保費進入投資賬戶。提供3個投資賬戶，包括低風險收入型的平安保證收益投資賬戶、穩健平衡型的平安發展投資賬戶和積極進取型的平安基金投資賬戶。對投資賬戶收取資產管理費，但每月最高不超過0.2%。投資賬戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價，投資單位買入價由公司決定，但買入價不超過賣出價的1.0526倍(100／95)。客戶可以提取投資賬戶中的部分資金，可在第二、四、六、八個保單周年日時加保。此外，客戶可以隨時追加保險費，並享有投資賬戶選擇轉換權。
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