中等收入教師的家庭理財方案
案例
居住於廣州市海珠區的鄧先生是一名教師，基本月薪約3500元；妻子是海珠區某醫院的醫生，基本月薪約3000元。去年剛結婚，計劃兩年後再生育。目前鄧先生的父母與他們同住，均為某國營工廠退休職工，兩人退休金合計約3000元/月。兩老人身體狀況尚可，單位有醫療社保，但沒有購買商業保險。鄧先生夫婦於去年購買了某小區價值40萬元的住房，首期10萬元，餘款30萬元采取按揭供樓，30年月供1600元。家裏現有定期存款5萬元，活期2萬元，國債2萬元。由於夫婦倆工作較忙，沒有進行其他方麵的投資，希望進一步提高生活質量但總是覺得無從著手。
分析
一、財務狀況分析現有家庭財產包括流動資金9萬元和在按商品房價值40萬元（實際已擁有價值約12萬元）、舊房折價；其中，流動資金分布為銀行存款80%，國債20%。家庭成員月收入總額為9500元/月，四口之家日常生活消費額假定為年平均4000元/月，住房按揭供款額1600元/月，其收支比例接近60%，每年可積累資金為6萬元。屬於中等收入水平，其穩定性相對較高，但家庭固定資產相對薄弱，經濟基礎一般，目前屬於保守型投資結構。
二、家庭理財建議
1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結構單一、保守，但基於家庭成員的結構和工作性質也不宜過於激進，可調整為穩健型投資結構，主要通過充實較低風險度的投資途徑來實現增加收益的目標。根據其投資偏好，建議保持現有銀行存款和國債投資，將日後的資金積累用於購買銀行理財產品、收益性較好的投資基金以及投資連結保險等品種。其家庭成員對購買更多保險的實際需求並不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當購買分紅型保障保險，在取得人身意外保障的同時增加投資收益；同時可在小孩出生之後為其購買成長投資型保險產品；按照家庭收支水平及其實際需要，保險支出可控製在6000-9000元/年的幅度。
2、縮短按揭貸款期限。根據家庭成員的結構，今後一段時期的生活費用仍將逐步上升；以當前的經濟基礎、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清並不能減少經濟負擔，而保持現在每月並不太高的供款額度更有利於減輕支付壓力。因此，建議將貸款期限縮短到20年，因為按揭20年與30年的月供款額差異不大（20年的月供款額約1900元），家庭收支比例為63%，在現有收入水平可承受範圍之內，但可以大大減少長期貸款的利息支付。
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