[規劃]按揭買房是否提前還貸
本期人物：李太太，33歲，本科，身體健康，目前為全職家庭主婦；丈夫36歲，大企業部門副總，本科，年收入15萬，工作穩定，健康；兒子4歲上幼兒園。
李太太隻有基本養老及醫療保險，丈夫有基本養老及醫療保險，補充養老保險，汽車全險，兒子無保險但兒子醫療費能由丈夫單位報銷80％。
現住市區已購公房64平方米兩居，已購商品房首付18萬，貸款59萬20年期。每月房貸支出4000餘元，今年底新房裝修及入住約花費20萬元，舊房出租月收入1500元。
規劃摘要
問題1：剩餘資金用於提前還貸好還是做其他投資？
答：我們要了解銀行是如何計算按揭利息的，我們每月從銀行接到的賬單金額是一樣的。但實際上，在開頭的時候我們大部分所支付的是銀行利息，隻有一小部分為本金，隨本金的逐步還清，利息所占的份額才會逐步降低，所以本金還得越多累計支付利息就越少。
問題2：房貸提前還多少呢？
答：現在房屋貸款59萬元，20年期，假設房貸利率穩定在6％，每月需還貸4202元（20年總共支付利息418458．83元）。扣除新房裝修及入住費用20萬元來計算，先還9萬元是比較合理的，隻貸50萬元，那麽每月隻需還貸3560．94元（20年總共支付利息為354626．13元）可少付63824．70元利息，提前還貸可行。剩餘的錢作為家庭應急資金。
問題3：如何儲備養老金和大學教育費用？
答：以目前日常生活每月開支約3000元計算，24年後丈夫退休每月需要6098元（以3％年通脹率計），到60歲時就需有1275224元的養老金（以平均預計壽命85歲，6％的年投資回報率扣除3％的年通脹率來計）。兒子還有14年上大學，屆時全部費用約10萬－15萬元教育金。
這裏應注重的是，投資時間和複利的影響，假設現在開始每月投資2000元，年回報率6％，那麽20年後將會達到140萬元，但如果到46歲才開始投資的話，那麽其資產將隻有524609元，因此越早投資回報也越高。
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