最合算的購房貸款法
來源:山西日報
據銀行的一項調查表明：在選擇購房貸款的同時，90％的人都開始注重選擇還款方式、合理貸款期限等問題。特別是一些預期較好的人，往往會提前還款。對於這部分人，選擇貸款方式很重要。
目前，銀行所能提供的貸款償還方式有兩種：借款期限在一年以上的，采用按月還款，具體可選擇“月等額還款法”或“月等額本金還款法”償還貸款本息（目前在北京普遍使用“月等額還款法”，今後會出現“等額本金還貸法”）。從貸款情況分析，選擇8年到20年的客戶群比較集中。
月均還款額的兩種計算方式
月等額還款法是我們目前較為常用的，它是在你還貸的期限內，以固定的數目每月還貸；而“等本還款法”具體的計算公式為：月還款額＝本金÷貸款期限（月）＋（本金－已還本金）×月利率。從公式中，不難發現，每月的還款額並不固定，而是隨著每月利息的變化而變化的，是一個遞減的過程（公式中“＋”後麵的部分為利息，隨著本金的減少而減少的）。以一套50萬元的房子為例，首付10萬元後，餘40萬元進行20年的銀行按揭，如果按“月等額還款法”，每月還款額＝本金×1萬元的月均還款額＝40萬×69．24＝2769．6元。也就是說，20年當中，你每月都要還這麽多。
用“等本還款法”來計算，第一個月的還款額＝40萬元÷（12×20）＋「40萬元—40萬元÷（12×20）」×0．00465＝3519元。由此可見，後一種還貸方式前期壓力較大。但隨著時間的推移，你的壓力在逐漸減小。再看利息，“等本還貸法”，前期還的本金多、利息少，本金＞利息。而從銀行的測算看，“月等額還貸法”，如果還貸時間長，前期一直是本金＜利息，對於20年的貸款期限，大約有一半的時間都是還的利息多、本金少。
“等本還貸法”比較值
既然利息總額都差不多，為什麽“等本法”要值一些呢？因為，對於還款者而言還貸初期的壓力較大，而“等額還款法”每月償還金額相等，但其本金的償還逐減，因而同樣貸款期“等額還款法”所要支付的利息將高於“等本還款法”。
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